世界超市世界超市

余额宝是如何改变互联网金融市场的

有人说:6月13号是余额宝的生日,同样也是互联网理财产品诞生的一周年庆。这一年来,余额宝为自己已经积累了好多的忠实粉丝,大家在享受其便利的同时,同时也叹息于其收益的下降。余额宝七日年化收益在一年的时间里,从最高峰时的6.763%降到了目前的4.742%(截止6月16日),几乎与银行5年定期存款利率持平。今天的理财产品,对于没有多少存款积累的年轻人而言是陌生的。但随着余额宝等“宝宝”类互联网理财产品的诞生,理财便成了全民行为。据央行最新发布的数据显示,2014年4月居民人民币存款减少1.23万亿元。这令长期处于金融垄断地位的商业银行们开始感觉到问题的严重性。突如其来的 “钱荒”却阴差阳错的成了一道分水岭,一端是余额宝坐拥几千万用户,另一端则是因存款流失而惊慌的商业银行。当然,对余额宝有意见的不止银行小职员们,就连大名鼎鼎的评论员钮文新也层曾呼吁取缔余额宝。一些评论员的观点也并非所有人认同,而中国人民大学金融与证券研究所所长吴晓求认为,余额宝是普惠型的财富管理,因为余额宝的出现,让每一个人哪怕只有几百块钱都可以进行理财,推动了金融产品改革,是一种创新和进步。原本吐槽过余额宝的招商银行前任行长马蔚华,在4月9日召开的博鳌论坛再度发话:认为银行脱媒是必然,如果有了余额宝以后,银行需要花更高的利益把货币资金从同业存款吸收回来,这就是犯傻。只要货币利率化放开就能解决这个问题。因此余额宝是倒逼银行的改革,对利率市场化起促进作用。诞生不足一年,余额宝已遭此众议。是存?是亡?今年两会期间,全国政协委员、中国人民银行行长周小川正式明确了这一点:“余额宝等金融产品肯定不会取缔;过去没有严密的监管政策,未来有些政策会更完善一些”。至此,监管层发声总算让“宝宝军团”的拥趸们吃下一颗定心丸。然而,也正是这一定论,却使得商业银行愈发意识到自己的被动,于是不得不踏上自我“革命”之路。可事实证明,仓促上马的“革命”很难成功。银行版“余额宝”未获用户认可,一接近银行的知情人士表示,银行版“余额宝”不过是银行被“宝宝”倒逼下的产物,只是银行充当“门面”的工具,因收益率远高于存款利率,所以银行几乎不会对外宣传,更不会主动介绍该类产品给用户。余额宝创始人之一,小微金融服务集团理财事业部总监祖国明表示,去年余额宝上线不久即遇“钱荒”,收益率一路上涨。今年在央行调控之下,市场资金面相对宽松,余额宝收益率也随之下滑。综合历史数据来看,货币基金收益率一般在4%左右趋稳,因此目前余额宝收益在正常范围,并逐渐趋于平稳。对于收益率下降后出现的用户资金搬家情况,支付宝资深公关总监陈亮表示,余额宝的用户总数仍在增加。不可否认的是,春节过后随着余额宝收益率下滑,加上各种围绕着余额宝的争议,确实出现小部分用户出逃。经过调查后陈亮发现,这部分出逃用户均为余额宝专一理财用户,他们对于收益率十分敏感,哪怕小小的变动,他们也会将资金转到收益更高的地方。然而,专一理财与支付宝推出余额宝的初衷并不吻合。陈亮介绍,余额宝并非理财产品,而是一种提供增值服务的现金管理工具。因为余额宝将货币基金在渠道方面创新,可同时满足用户在消费、存款、理财这三方面的需求,因此积累了大量忠实用户。根据小微金服的一项调查结果显示,余额宝积累起来的这些忠实用户多数为年轻人,存款金额平均在六七千元,他们更注重余额宝的灵活性与便捷性。对于余额宝未来的发展,业内人士也表达了不同的观点。华夏银行发展研究部研究员杨驰表示,余额宝更多的是渠道创新而非商业模式的创新,复制成本较低,也正因为此,市场上的类余额宝产品非常多,因此,余额宝需要在创新上更加深入。但也有人认为,余额宝不仅仅是简单的一个投资产品,它兼顾了结算和支付功能,是一个集成性的产品,因此,余额宝不必过分自危。事实上,从今年年初开始,支付宝就在拓展余额宝的新“玩法”。2月的用户专享权益“元宵理财”;4月上线余额宝用户专享的招财宝平台;4月底联合浙江联通、广州电信推出余额宝“0元购机”活动;6月能自动为用户购买彩票的“永不停彩”功能问世……由此见得,余额宝的消费场景已不再局限于单一的线上模式,而是延伸至多维度、多元化的模式。

上一条:视频网站是如何运用世界杯的

相关推荐