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钱海利：互联网信用支付将线上线下融合

admin 2020-11-05 21

摘要：近日，中国电子商务研究中心互联网金融部分析师钱海利在接受《华商报》记者采访时认为，当初阿里的虚拟信用卡之所以被叫停，主要还是因为垫资压力要由银行承担，风险最终会传导到银行端。而这次则不同了，‘白条’、‘花呗’、‘零钱贷’的垫资来源于电商各自的小贷或微贷公司。个人消费信贷市场很大，利润也比较大，这正是互联网公司盯上信用支付产品的真正原因。”钱海利说。钱海利认为，虽然目前“花呗”、“白条”等产品只用于互联网线上交易，但从长远来看，互联网信用支付的趋势还是线上线下相融合。以下为该报道原文全文，原题：《亲，网购也可以“赊账”哦》“我很早就赊账购物了，反正有免息期，利用这个时间差，可以把这部分钱放在余额宝赚取收益。”昨日，西安80后张女士告诉华商报记者。 继各类“宝宝”之后，最近，电商“赊账消费”悄然兴起。一位电商相关负责人称，“赊账消费”其实“就是先消费后付款，类似于银行的信用卡服务”。 对此，业内人士认为，从去年开始，各家电商平台相继推出“赊账”服务，主要还是互联网金融竞争的一种形式，这也意味着互联网金融竞争升级。本月买下月还电商竞相推出“赊账”服务 近日，西安“80后”张女士使用支付宝的“花呗”赊账，买了衣服、日用品，大概花了1000多元。张女士介绍，支付宝给予她10000元的消费额度。 “既然给了透支额度，就先用着，按时还款就行，反正有免息期。利用这个免息期，还可以把那部分钱放在余额宝里赚取收益。”张女士说。 “花呗”是去年年底，蚂蚁微贷联合淘宝、天猫共同推出的一款面向个人消费者的网购服务。通过这项服务，用户在淘宝、天猫上购物时，可以先“赊账”，实现“本月买、下月还”的网购新体验。 “打开支付宝页面，在‘花呗’模块点击开通，然后在淘宝以及天猫购物下单后，就可以选择‘花呗’付款；在确认收货后的下个月10号再还款，其间不计利息。”阿里相关负责人介绍说。 而跟张女士一样，西安“80后”田先生也使用过电商“赊账消费”服务，只是田先生使用的是京东“白条”。“去年3月份，我就赊账买过一款手机，花费一千多块。”田先生说。京东消费金融相关负责人告诉华商报记者：“京东‘白条’在去年2月份就上线了，用户可享受30天延期付款。” 不知不觉间，电商“赊账消费”已悄然兴起，除了阿里的“花呗”和京东的“白条”，最近苏宁也开通了“零钱贷”。授信额度最高5万免息期最长可达41天 从目前来看，各家的“赊账消费”都限制在自己的电商平台上。另外，各家在信用额度、免息期、逾期费率方面也有不同。 据了解，京东“白条”最高信用额度为1.5万元；“花呗”则给出从1000元-3万元不等的消费贷款额度；“零钱贷”的最高申请额度可达5万元，不过前提是零钱宝中有等额或超额的理财资金。 “消费额度是通过复杂的大数据运算，结合风控模型，根据消费者的网购以及支付习惯等情况综合考虑判定的；额度的确认，和消费者在网络购物的消费金额、支付方式、信用、账户等数据有关，但并不是简单地直接对应。”阿里相关负责人说。 对于消费者关注的免息期，按照京东的说明，客户用“白条”购物后，可以选择最长30天的免息期，或者3至24个月分期付款两种不同方式。“花呗”最短免息期为10天，最长免息期可达41天，而“零钱贷”相当于“赊账”30天。 万一逾期未还，费用怎么计算？对“零钱贷”用户来说，根本不用担心逾期和费率问题，因为用“零钱贷”支付时，“零钱宝”账户中的等额资金就会被冻结30天作为质押担保。而“白条”、“花呗”则对逾期未还部分每天分别按万分之三、万分之五的费率收取费用。使用者中超6成是“80后”男性消费者居多 那么，到底是谁在用电商“赊账”服务？ 京东消费金融相关负责人称，主要以年轻消费者为主，“而且用户在使用‘白条’后，公司当月订单数量增长了33%，当月消费金额增长了58%”。 阿里相关负责人也介绍说，“花呗”一上线，就受到网购族的大力追捧。数据显示，愿意尝鲜使用“花呗”的“80后”占比超过6成，而7成使用者来自男性，“打破了大家心目中只有女生爱网购的传统观点”。 “关键是能透支，剁手族们再也不用为暂时的囊中羞涩而苦恼，这应该也是被热捧的主要原因。”上述阿里相关负责人说。 值得注意的是，尽管各家电商的“赊账消费”势头迅猛，但在2014年初阿里推出虚拟信用卡后，却被央行紧急叫停。互联网金融分析师钱海利分析说：“当初阿里的虚拟信用卡之所以被叫停，主要还是因为垫资压力要由银行承担，风险最终会传导到银行端。而这次则不同了，‘白条’、‘花呗’、‘零钱贷’的垫资来源于电商各自的小贷或微贷公司。”若消费者逾期未还款或将通过法律途径解决 为何各家电商平台从去年开始，相继推出“赊账”服务？业内人士分析认为，这是互联网金融竞争的一种形式，同时也意味着互联网金融竞争升级。 “个人消费信贷市场很大，利润也比较大，这正是互联网公司盯上信用支付产品的真正原因。”钱海利说。钱海利认为，虽然目前“花呗”、“白条”等产品只用于互联网线上交易，但从长远来看，互联网信用支付的趋势还是线上线下相融合。 银率网一位分析师也认为，目前各家电商不再冠以虚拟信用卡的头衔，而是打着消费信贷的旗号，实际上是在打监管的擦边球；而监管部门对这类产品的默许，也意味着未来虚拟信用卡有重启的可能。 某股份制银行个人业务部经理贺磊也认为，虽然目前电商推出的赊购产品只局限于线上消费，但随着用户规模的扩大，其应用场景有可能移至线下，而到时候，“银行的信用卡分期付款、消费贷款等业务，也将会受到冲击”。 对于消费者违约问题，阿里相关负责人说：“用户到期拒绝还款，就属于违约行为。如果违约，会对用户的信用记录造成一定的影响，‘花呗’团队的客服人员会电话通知用户还款。如果严重逾期(一般30天)，账户会被冻结。如果用户还是不还款，就会通过法律途径来解决。”但京东相关负责人称，目前客户违约率很低，可能不到1%。

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