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钱海利:虚拟信用卡暂停为银行带来缓冲期

摘要:中国电子商务研究中心互联网金融助理分析师钱海利在接受《金融投资报》记者采访时表示:可以确认的是,在关于虚拟信用卡的消息发布前,阿里与腾讯均对其经过长期的考察,并没有相关的规定明确表示不可以发行。相对于传统信用卡的征信系统,根植于大数据的虚拟信用卡在操作中,确实可能会在用户信息的真实性及识别、包括信息泄露存在风控方面的质疑。此次虚拟信用卡突然被叫停产生的缓冲期,有助于银行,特别是银联更好的开展银行卡业务,并想出应对之策。以下为该报道全文:《网络信用卡意外叫停 双马圈地移动支付遇滑铁卢》一场关于虚拟信用卡的美梦戛然而止。3月14日,央行下发紧急文件叫停支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品,同时叫停的还有条码(二维码)支付等面对面支付服务。值得注意的是,在三天前中信银行曾一女嫁双马,孕育的虚拟信用卡一度受到市场追捧,而随着这条消息的迅速蔓延,其命运却急转直下。事件:央行暂停网络信用卡支付毫无疑问的是,资本市场永远是敏锐而冷静的。11日,微信和支付宝几乎同时与中信银行展开网络信用卡业务,这个由互联网企业、商业银行和互联网保险公司联合下的全新的信用卡革命引来掌声无数。受此利好消息刺激,12日中信银行股价早盘跳空高开,被推上了涨停的位置。不过,好景不长。14日上午,中国人民银行支付结算司相关工作人员向媒体确认,中国人民银行支付结算司13日确实下发了关于叫停虚拟信用卡和二维码支付业务的通知,并已抄送人民银行相关分支机构、清算机构和支付清算协会,目前还未下发到有关第三方支付机构。一时引来猜测无数。而14日,一场利空消息的突袭,令中信银行在10点30分后快速跳水,盘中一度跌停,事件的另一主角腾讯股价亦下跌近5%。另一方面,针对市场传言支付宝紧急叫停网络信用卡和线下二维码一事,14日下午,支付宝方面对《金融投资报》记者表示,仅在网上看到相关消息,但并未收到文件,其他不予置评。此外,央行成都分行与中信银行成都分行相关负责人也表示,截至目前尚未收到相关通知。原因:安全性是最大隐患分析人士认为,安全性或是此次叫停的最大原因。值得注意的是,在被披露的函件里,央行指出,线下条码(二维码)支付突破了传统受理终端的业务模式,其风险控制水平直接关系到客户的信息安全与资金安全。线下条码(二维码)指令验证方式的安全性尚存质疑。虚拟信用卡则突破了现有信用卡业务模式,在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研究。易观国际互联网金融评论员张萌告诉记者,从了解到的情况来看,此次央行做出这样的决定,确实是有双重原因,一是处于安全及合规性考虑,二则是虚拟信用卡的相关资料没有报备审批。与此同时,也有银行方面人士指出,中信异度支付、微信信用卡、支付宝当面付等支付方式之所以不被央行认可,缘于其不走银联通道,不方便监管。相对于传统信用卡的征信系统,根植于大数据的虚拟信用卡在操作中,确实可能会在用户信息的真实性及识别、包括信息泄露存在风控方面的质疑。中国电子商务研究中心助理分析师钱海利说道,另一方面,此次虚拟信用卡突然被叫停产生的缓冲期,有助于银行,特别是银联更好的开展银行卡业务,并想出应对之策。重启:时间仍是未知之数需要注意的是,多名市场分析人士均向记者表示,从央行的解释来看,此次是暂时停止而非禁止,只是增加了一个观察期,在合规性得到解决之后仍有望重启。根据央行函件要求,支付宝、财付通公司需要全面评估线下条码(二维码)支付、虚拟信用卡的合规性和安全性,并在3月31号之前将有关产品详细介绍、管理制度、操作流程、机构合作情况及利润分配机制、客户权益保障机制、应急处置等内容书面报告给属地监管银行。对此,上述央行官员也对外做出了解释,二维码支付、虚拟信用卡在内的创新业务,涉及到不少新的技术、新的流程和新的识别技术,例如风险评估、消费者的识别等,在传统的规则里是没有涵盖到的,央行需要进一步搞清楚。可以确认的是,在关于虚拟信用卡的消息发布前,阿里与腾讯均对其经过长期的考察,并没有相关的规定明确表示不可以发行。钱海利说。不过,一个被认同的观点是,目前金融创新动了某些部门的奶酪,双方是在博弈状态,具体的重启时间或最终恢复却仍是未知之数。

上一条:分析:中国跨境电商的瓶颈在哪儿?

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