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作为一个到大学才知道出游要买保险的土鳖，对于保险一直都不是太重视。几年前第一次去欧洲时，也只是随便选了个最便宜的保险敷衍了事，等到签证办下来就忘到九霄云外去了。然而随着难民危机的不断发酵，现在欧洲的安全问题也让人不得不正视起来。面对日趋严重的恐怖袭击、难民骚乱、偷盗抢劫，已为人父母的笔者也觉得应该好好重视下保险的问题了。于是这次再度准备欧洲旅行时，就仔细的研究了下申根国旅行医疗保险，但发现网上相关的文章并不多，那索性来讲讲申根保险的选购吧。
申根国家包括奥地利、比利时、丹麦、芬兰、法国、德国、冰岛、意大利、希腊、卢森堡、荷兰、挪威、葡萄牙、西班牙、瑞典、匈牙利、捷克、斯洛伐克、斯洛文尼亚、波兰、爱沙尼亚、拉脱维亚、立陶宛、瑞士、列支敦士登和马耳他共26个国家，在这26国中的任意一国申请到的申根签证，都可以在有效期内随意通行全部26国。申根签证也堪称是办理手续最为复杂的签证之一，办理时需要提供种类颇多的证明材料，其中也包括旅行医疗保险证明。既然逃不开要花几百块买保险，那就不妨挑一个最合适的保险，让保险购买的物有所值。
一、申根签证保险的要求虽然并非所有申根国家都强制要求一定要有旅行医疗保险，但对于申根国中的欧洲主要发达国家来说，无一例外都要求提供保险证明以确保旅行者有能力负担疾病、事故风险。申请者的旅行医疗保险不仅需要在申根国通用（保险公司还需在申根国有办事处）并覆盖在申根国旅行的全程，对于保额也有着明确的要求：3万欧元/30万人民币，保险项目中需要包含医疗及遗体送返，紧急医疗救援和紧急住院治疗等。各国对于保险单项上的数额还有些许要求上的差别，如果实在不放心，可以购买主要保障单项均超30万的保险。就大部分申根适用保险而言，医疗费用（包含急诊门诊）、紧急医疗运送和送返、意外身故及伤残等单项普遍不低于30万。
除了金额上的差别，各国甚至各地领事馆对于保险时间上也有着不同的限制，例如德国要求至少出境后再多一天、意大利广州领事馆更是要求前后多加两天，甚至还有领事馆会要求出境后增加五天等等……由于部分国家（尤其是德国）会根据你保险的日期来给申根签证有效期，所以最好不要卡着行程来买保险，以防行程有变。
下面还是先依次讲解下保险合同中涉及的各个单项：
二、申根保险——意外及医疗保障1、意外身故及伤残作为申根旅行医疗保险的几个基本保障之一，意外身故及伤残是所有申根保险都包括的单项。由于各个申根国家对于这项保额没有特别明确的要求，所以各家保险公司提供的保单在这项数额上有着较大的差别，从10万到100万甚至150万人民币以上都有，不过大部分保险以30万-100万为主。如果是事故发生后180日内身故的会赔付身故保险金，如果是伤残会按等级按比例支付。
对于意外险这一项，还要特别提一下高风险运动。拥有雪山、大海完备运动设施的欧洲堪称是户外运动天堂，越来越多的旅行者前往欧洲时也会选择体验下各类户外运动。然而并非所有的户外运动都在保险的保障范围内，如果有进行高风险户外活动的需求，在购买时需要十分注意。
以史带保险为例，可以保障的范围包括：海拔6000米以下的休闲旅游、远足徒步、登山运动、山地穿越、露营、固定路线洞穴体验、野外生存、徒步穿越无人区（沙漠、戈壁等）；定向运动、拓展活动、场地趣味活动、自行车运动、山地自行车越野、场地/越野轮滑、自驾车旅行；游泳、潜水（下潜深度不超过18米）、溯溪、划船、帆船、帆板、皮划艇、漂流；人工/自然场地攀岩及下降、攀冰、滑雪运动、骑马游玩、马术培训、马术比赛（竞速赛、绕桶赛）、丛林飞跃、飞盘、溯溪、高海拔登山、攀冰、海上摩托、速降。
如果参加下列高风险运动项目，除非保险公司同意，否则不予承保：海拔6000米以上的攀登、滑雪、高山滑翔、极地探险，非固定路线洞穴探险、蹦极、自由式潜水（下潜深度超过18米，无水下呼吸设备）
大部分保险公司都有近似的保障范围，不过马术比赛等有些保险不保障，需要注意。笼统来说，海拔6000米（申根国无六千米高山，这项可忽略）、水深18米是保障与否的分界线，即便是在这个范围之内，如果是非场地滑雪滑冰、需借助绳索或向导的攀登、无教练指导的潜水、以及探洞蹦极之类都不做保障。另外需要注意的是，除民航航班以外的所有空中活动普遍都不被保障，尤其是滑翔翼、滑翔伞、跳伞之类，而热气球、观光直升机等有部分保险公司可以承保，购买时需要仔细阅读。
2、猝死保障其实提供猝死保障的保险公司并不多，主要是安联，金额也都在10万元以下。这样的保障大致也属于聊胜于无了，毕竟对于大部分人来说出去玩都是为了放松的，这样的保险项目更适合商务出行人士或者高危人群~
3、公共交通意外身故及伤残由于欧洲发达的交通网络，公共交通出行是大部分旅行者的选择，所以很多保险公司都推出了在意外身故及伤残之外，附加的公共交通意外保障。像安联、美亚等欧美保险公司大都采用等额意外险保额的方式（或者叫做交通意外双倍赔付），而平安、太平洋等国内保险公司则喜欢根据不同的交通方式进行单独赔付，于是在保险宣传单上会洋洋洒洒写一片，看起来保障很高——只不过假如真有人受伤达到了其中任一交通工具意外伤害的赔付标准后，有几个人还会继续旅程再遭受一次意外伤害？虽然不否认可能是会有人点背，但这样的设计宣传意义大过实用。

4、自驾车意外身故及伤残随着出国自驾游的日趋火热，自驾车的额外意外保障也出现在越来越多的保险中。自驾车的额外保障额度通常在10万左右，高额保障可以达到30万，对于自驾出行的旅游者来说，值得考虑。
5、疾病身故疾病身故同样也是个聊胜于无的单项。由于这一项要求是被保险者在旅途中患病且因此身故，对于欧洲这种医疗水平高且少有高致命病菌流行的地方，只能说是多一项保障而已。
6、医疗费用申根签证对于保险首当其冲的要求就是医疗费用，3万欧元/30万人民币是办理签证的最低限额。医疗费用通常包含门诊（急诊）和住院费用（也有部分保险公司诸如曼福等门急诊与医疗费用分开，在办理法国等签证时可能会遇到麻烦），如果患有心脑血管、高血压、糖尿病等疾病时，保障可能会降低。需要注意的是出行前已有疾病、牙科、生殖器官疾病、药物过敏乃至食物中毒等不少保险公司不保障或者单独保障，如果被保险人在国内没有医保，涉及到回国治疗的部分保额也会有下调，购买前务必查阅清楚。
另外在购买保险尤其是平安、人保、太平洋等国内保险公司承保的保险时，请务必看清是否有“免赔额”这一项规定。所谓免赔额，就是当你每次的医疗支出费用在这个额度之下，保险公司就不给赔付，即便是你的医疗费超过免赔额，保险公司也只会赔付扣除免赔额后的金额。部分国家如奥地利等可能要求医疗费用保障不设置免赔额，这类保险最好不要购买。平安部分保险免赔额800元、人保部分保险免赔额500元、太平洋保险的免赔额100元但只赔付剩余的80%等等，由于免赔额和赔付比例并不是一成不变的，所以购买时需要仔细阅读保险合同上的规定。
7、每日住院津贴住院津贴的额度通常为50-200元/天，基本所有保险公司都最长补贴30天。
8、绑架及非法拘禁每日津贴虽然欧洲南部诸如意大利西班牙南法等治安并不很好，盗窃时有发生，但到了绑架这个层级的还是挺罕见的，所有这类津贴对于普通旅游者而言意义不大。对于这类津贴，有些保险公司会给予100-400元/天的津贴，也有保险会提供高达3000元/天的津贴，但限额18000元。当然如果面临撕票风险，这个津贴长短多少都没有意义了
9、传染病强制隔离每日津贴由于近些年申根国都不算传染病高发地，提供这类津贴的保险也不算太多，使用到的机会也微乎其微。这个津贴同样也是以30日为限。
三、申根保险——救援服务1、紧急医疗运送和送返紧急医疗救援同样也是申根签证办理要求的保险单项之一，所以在全部的申根签证适用保险中都包含这一项。通常大部分保险提供的这一项保额是所有单项中最高的，不乏有公司提供400万乃至按实际费用无上限的金额。尽管绝大部分保险都提供了超过30万人民币的保额，但我依然在某些号称申根适用的保险中看到有20万保额的，对于保险要求较高的国家尽量还是避免选择为好。
2、身故遗体送返身故遗体送返是与上一项的紧急医疗运送送返相对应的，每一家保险公司都有提供，但给的保额相对上一项会少不少，最低有从10万元起的。身故遗体送返中通常会包含一定额度的丧葬费，也有保险公司在保险中单独提供。在所有公司中唯一略有不同的是西班牙的曼福，它的紧急救援保障包括了转院治疗、转运回国、儿童住院陪护、安排子女回国、遗体或骨灰运送回国、火葬或就地安葬，所有保障共享额度，并未单独列出。
3、未成年人送返费用这项费用主要是用于被保险人突发事故疾病，未成年子女无人照顾需送返回国的费用，通常是负责经济舱的机票，必要时可安排专人陪同，对于带孩子出行的家庭可以考虑，如果没有这方面需求就大可不必了。对于这个未成年人的定义，某些保险公司可能不是按照18岁以内，比如太平洋保险，只负担12岁以下子女，购买时需要注意。
4、未成年子女逾期停留费用有些保险公司会将这个费用与上一项费用合并计算，唯一例外的似乎就是安联。安联财险在自己的高端保险中增加了这一单项，安联人寿则按照600元/天的额度计算。
5、亲友慰问探访费用当被保险人因为事故疾病住院，保险公司可以负担一名成年亲友的往返经济舱机票和住宿费用的报销。虽然大部分保险都会提供这项费用，但各家保险公司对于这项保障的激活条件却有着一定的差别，其中最关键的就是住院多久可以报销探险费用：安联的要求是境外住院超7天（境内10日），平安要求住院超8天，美亚、中国人寿等要求超10天……更是还有奇葩的太平洋保险，虽然提供了高达2万元的保额，但是，每次意外报销上限6000……想用满保额，得出四次事故才行……另外如因既往疾病、慢性病入院的，很多保险都不提供这项费用的报销。
四、申根保险——旅行不便保障1、旅行延误上面说了那么那么多保障，其实和大部分旅行者最接近的，还是下面这些，其中首当其冲的莫过于旅行延误。不过在说保障之前还是要先分清这个字眼，虽然大部分保险在这一项上标注的是旅行延误、旅程延误，但是依然有诸如史带、太平洋、安联高端款的部分保险产品保的是航班延误。至于两者的区别，航班延误自然是对应民航航班，而旅行延误除了民航固定翼飞机外，还保障从客船、火车、民航直升机到公交、客运大巴、地铁轻轨乃至出租车等几乎所有的常见公共交通，适用性更广。
在具体赔偿上，虽然在额度上有一定的区别，但大部分保险执行的都是每5小时赔偿300元的策略，不过也有史带、安联的部分高端保险执行每4小时300元的标准，也有曼福为代表的6小时300元和某国人保部分保险推出的12小时250元（第一次看到的时候我以为眼睛花了）。由于国际航班及欧洲公共交通相对比较准时，赔偿低门槛比起高额度更具吸引力。

2、行李延误托运行李延误同样也是旅途中发生几率较高的事件，通常较为常见的赔偿方式是每6小时500元。美亚、安盛、平安（部分保险）等公司的保险执行8小时500元的标准，更有某国人保的某奇葩保险，你们自己看上图吧……
3、旅行变更旅行变更对于保障旅行突发意外还是很有用的，但这样一个保障也不是随随便便就可以获得的。以安联为例，被保险人的直系亲属死亡、因意外伤害或罹患疾病而需要住院治疗，被保险人遭受劫持，被保险人身故,因意外伤害或罹患疾病须医疗运送、遣返或住院治疗，旅行出发地、途径地或目的地突发暴动、飞机、火车或轮船承运人雇员罢工，或突发恶劣天气、不可抗力的自然灾害或传染病等才可以获得保障赔偿。而且这一保障仅限于旅行前7天内取消或是旅行过程中提前返程，赔偿的也只是未使用且不可退还的那一部分金额。有些保险对于这一部分会分割为旅程取消和旅程缩短两个单项，不过实质内容都是差不多的。
4、申根签证拒签保障由于申根旅行医疗保险就是为了办签证使用，所以最近几年越来越多的保险中加入了签证拒签的保障，大部分保险公司提供的是500元保额，也有其他300-900元不等（需要注意某些公司可能有赔付比例的设置）。对于有稳定收入稳定家庭的值友来说，办理申根签证并不困难，但诸如无固定工作或是大龄未婚白本女等“高危人群”，这样一份保障还是有一定必要的。需要注意的是很多保险现在也会提供拒签无条件退保的服务，但退保和拒签保障是二选一的关系，如果退保，保险费可退，但保险不生效无非赔付拒签；申请赔付拒签的话保险生效，保费就不能退了。所以需要衡量两者价值、拒签原因等综合考虑，做出利益最大化的选择。
五、申根保险——个人财物保障1、旅行证件损失旅行中最糟心的莫过于证件丢失，所以在这里还是要提醒各位钱财护照分开放置，尤其是在南欧的大城市，务必要小心看管。旅行证件损失所补偿的除了补办证件的费用外，还可补偿因补办证件产生的住宿（通常要求三星及以下）和公共交通费用。无论是证件还是下面提到的物品财物，发现丢失后务必在24小时内及时报警并丢好相关材料以备补偿。在这里依然要注意的是，这一项国内某些保险公司依然有免赔额！话说谁没事丢护照玩
2、个人钱财损失对于经常丢东西的人来说，个人钱财损失保障也是很实用的，可以保障随身携带和锁在酒店保险箱内的钱财。不过由于普遍额度不高（1000-3000元），好生看管好自己的钱包才是关键。
3、个人随身物品个人随身物品保障的是除钱财以为的其他随身物品，不过金银首饰、玻璃等易碎品、音像艺术品、日常消耗品和托运行李等是不在保障范围内的（托运行李部分保险公司有单独保障）。随身物品的赔偿按件计算，通常每件物品限额1000元，也有部分保险单件限额高至1500-2500元（如美亚等）。
虽然保障限额各有高低，但对于随身物品中最容易丢失的电脑、平板和手机，不同保险之间有着很大的差异。有很多保险对于这些是不提供保障的，也有安联高端款、史带等保险以单独额度（通常相对其他随身物品额度低）进行赔偿的。
4、银行卡盗刷银行卡盗刷这些年也越来越普遍，对于这个方面，不仅是各种保险，很多信用卡也推出了盗刷损失补偿的服务，所以是否需要这项服务可以结合自己信用卡的相关服务综合考量。银行卡盗刷保障仅适用于成年人，需要注意的是如果实体银行卡未被盗窃或抢劫出现的盗刷（例如复制卡），保险公司是不赔的，所以出门在外一定要提高安全意识，使用带有EMV芯片的信用卡，可以大大提升线下刷卡安全系数。
5、旅行期间家财保障对于举家出行，家里无人照料的家庭来说，这样一个保障还是比较实用的，大部分提供这一保障的保险保额在2000-5000元之间，通常每件或每套物品赔偿限额1000元（只保障家装家具家电等，金银首饰古董机动车手机电脑相机等均不保）。以安联为例，以下四种情况产生的家财损失是可以赔偿的：
1)火灾；2)雷击、台风、龙卷风、暴风、洪水；3)经常居住地室内的自来水管道、下水管道、暖气管道(含暖气片)突然破裂；4)盗窃或抢劫且在三个月以上未破案的。
然而问题来了，平安等部分国内保险公司悄悄的将家庭最容易出现的后两种情况删除，于是只有水火无情或是流星砸中的时候保险才有效，这样的几率……聊胜于无吧……

六、申根保险——个人责任保障&其他保障1、个人（及宠物）责任虽然旅途中是以游玩为主，但无论是为了自己还是他人，个人责任险都是很有必要的。除了中德安联人寿、曼福和平安的部分保险外，大部分申根旅行医疗保险都包含了个人责任的保障。其中，安联财险、史带等保险公司对于这项保障的名称是个人及宠物责任，也就是说除了被保险人在旅行中出现的个人责任外，还同样保障留在居住地（家里）的犬类宠物造成的第三者人身伤亡或财物损失。对于家有烈犬的值友来说，选择这两个公司的产品相当于多了一份保障。
2、其他保障相对于上面这些各家保险公司多有提供的保障，部分保险公司也推出了自己的特色服务，例如安联高端产品至尊宝提供的高尔夫设备保障、高尔夫一杆进洞、ATM提款抢劫、商业活动门票损失赔偿（史带部分保险也有提供），国内平安、人保、太平洋保险提供的托运行李损失、休养期饭店住宿保障、紧急返回居住国保障，史带爱自由提供的航班升舱等服务……其他诸如劫机安慰津贴、牙科单独保障、海外救护车费用、信用卡购物保障、旅行期间宠物保障、保险自动延期等也有多家保险公司提供，史带更是推出了可以自由定制项目的境外旅游自选申根计划，可以根据个人喜好选择。
七、保险公司及产品有申根旅行保险业务的保险公司其实有很多，除了下面提到的9家，如利宝保险、德华安顾等等不少中外保险公司也有涉及，但对比的产品实在太多，所以只选择了如下的几家。
1、安联财险对于大部分值友来说，安联应该是所有欧洲保险公司中知名度最高的，不仅因为其强大的实力，还因为拜仁慕尼黑的主场安联球场。作为一家总部位于德国的保险公司，安联也推出了大量的申根旅行医疗保险，无论保险种类还是覆盖面在各类申根保险中都堪称是行业标杆。安联在国内有安联财产保险和中德安联人寿两家公司。安联拥有自己的全球救援公司AGA，其全球救援电话为4008002020（国内）、+862085132999（境外）
安联财险在淘宝有自己的官方旗舰店，这次也选取了其旗舰店的三款申根主打产品申根之王、至尊宝和环球之旅
安联-申根之王 baoxian.taobao.com安联-至尊宝 baoxian.taobao.com安联-环球之旅 baoxian.taobao.com此外还选取了安联财险官网的环游四海
安联全球旅行保险,安联境外旅行保险,安联出国旅游保险投保价格和投保... 安联全球旅行保险为您提供全球旅行保障。多国游览、长期商务驻扎或商务考察，无论您身在世界何处，都有安联为您保驾护航。 保障全面，涵盖拒签、意外、财物、自驾、救...
穷游网销售的开心保安联经济款
开心保安联申根签证保险经济款 qyer.lxbao.cn
慧择保险销售的安联安途系列、申根国专属保障计划
安联安途全球境外旅行保险计划--亚洲廉航网-慧择联盟... 保险频道-渠道分销联盟 cps.hzins.com慧择-申根国专属保障计划--亚洲廉航网-慧择联盟 保险频道-渠道分销联盟 cps.hzins.com此外还有去哪儿销售的安联全球旅行申根款，但由于只在手机端销售，所以就不放链接了。

2、中德安联人寿虽然位于广州的安联财险（中国）在申根保险方面一家独大，但安联在国内的第一家公司其实是位于上海的中德安联人寿。这家与中信合资的保险公司在我第一次前往欧洲时保险还有些火热，但如今几年过去，安联人寿的保障内容还是停留在当时。或许是受制于其营业范围，中德安联人寿的申根款产品对于旅行不便和个人财物完全没有保障，竞争力比起其他家要小了不少。中德安联人寿的全球救援电话是+86 10 8535 5960（境外）。
这次选择的是在穷游销售的无忧境外系列的三款产品：

穷游用户保单报价－安联在线保，网上保险购买平台... 穷游网与安联在线保携手推出签证申根、境外旅游保险计划及国内意外保障计划。签证申根、境外旅游保险计划为海外旅行和商务人士度身定制，涵盖签证保险、申根保险、... sales.allianz.com.cn
3、美亚保险作为美国国际集团AIG旗下公司，美亚保险也是国内旅行者出境保险的热门选择之一。美亚同样拥有自己旗下的全球救援服务TraveGuard，其全球支援电话为：400-888-3080（境内）、+8621-5298-9068（境外）。美亚虽然保险也不少，但其官网上只有一款产品符合申根签证要求，那就是万国游踪系列钻石计划
美亚旅行险 .cn
此外还选择了携程上销售的两款美亚申根适用保险——畅享计划和完美计划
美亚境外旅行保险 畅享计划-携程旅游保险频道 携程提供美亚境外旅行保险 畅享计划保险在线购买服务,网上投保一步到位,轻松选择多实惠多多!免费注册,享受会员价!购买旅游保险产品上携程网！... vacations.ctrip.com美亚“完美”境外旅行保障计划-携程旅游保险频道... 携程提供美亚“完美”境外旅行保障计划保险在线购买服务,网上投保一步到位,轻松选择多实惠多多!免费注册,享受会员价!购买旅游保险产品上携程网！... vacations.ctrip.com4、曼福保险曼福Mapfre 国际旅游保险来自于西班牙曼福集团，曼福旗下的曼福国际救援公司也是全球著名的救援公司之一，24小时全球中英文救援电话：021-61961987。这次选取的曼福保险销售途径为穷游，计划多达7款，但由于曼福的保障项目设计与其他家有些不同，不仅紧急救援包括了转院治疗、转运回国、儿童住院陪护、安排子女回国、遗体或骨灰运送回国和安葬等多项保障，其医疗费用与紧急门诊也是分开保障的。由于除D款外的其他六款对于紧急门诊的保障额度都很低，所以如果办理北京、上海领区的法签，只能选择D款。
路华救援 | 曼福保险 境外旅行援助卡,旅行救援,境外履行,曼福国际,MAPFRE qyer.mapfreassistance.cn
5、史带保险美国史带集团旗下的史带保险虽然在国内做的并不太如意，但史带保险的申根类保障计划倒是颇为丰富。不过史带的相关保险在其官网上并无销售也无法查询，也没有相关的旗舰店，想购买只能通过第三方保险经纪。史带的申根旅行医疗保险在保障内容上可谓是及其丰富，许多在其他保险中很少见到的保障项目在史带的条款中都能见到，而且还有颇具特色的境外旅游自选申根计划，可以自由定制自己的保险。
史带境外旅游自选申根签证保障计划-开心保保险网...
此外还选择了开心保销售的史带爱自由系列三款、慧择销售的乐游全球系列两款
史带爱自由境外旅游保险计划C（全年183天）-开心保保险网...