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陈莉:P2P高杠杆房产首付模式易导致次贷危机

摘要:日前,中国电子商务研究中心互联网金融部助理分析师陈莉在接受《每日经济新闻》记者采访时表示,P2P平台高杠杆房产首付模式下,容易吸引大量非刚需用户买房,一旦发生还款风险,将导致次贷危机产生。在此模式下,也难以避免以互联网金融方式炒房的现象。2001年中国人民银行关于规范住房金融业务的通知规定,严禁发放零首付的个人贷款,后来此项规定虽被废止,但是此类金融活动仍面临法律风险。以下为该报道原文全文:《杭州首付贷业务纷纷下架业内称银行放贷越来越谨慎》日前,有消息称,深圳金融办开始对深圳地区的P2P、小贷公司等涉及众筹买房、首付贷或其他高杠杆房贷情况进行摸底排查,同时,北京市金融工作局近期也在摸底涉嫌高杠杆房贷情况。民营经济发达的浙江,目前是否也存在高杠杆配资购房的现象,房产中介旗下的房产金融产品是否一样野蛮生长?3月9日,《每日经济新闻》记者通过多方采访发现,目前杭州市大部分中介机构首付贷配资业务均已下架,杭州市房管局方面亦对此表示,杭州房地产市场并未出现大涨现象,此外,金融管控并非房管局的管辖范围。房产中介停止首付贷虽然监管部门尚未有明确反应,但在杭州市场,受一线城市对楼市配资严格监管影响,曾经作为促进楼市重要杠杆的首付贷现象似乎也基本绝迹。曾经喊出首付也能贷款口号的房多多相关负责人在听到记者问起楼市配资相关业务时,立刻表示目前他们二手房业务并没有首付贷这类产品。记者拨打杭州本地房产中介豪世华邦总部公开电话,对方也称,目前没有听说有在办理相关业务。当记者以购房者身份咨询几家房地产中介公司销售顾问时,得到的信息却变得有些不同。某房地产中介置业顾问表示,目前公司旗下可以帮助顾客与银行合作申请贷款,不过需要顾客的房产或者其他资产进行抵押,贷款利率比普通利率稍高。而杭州我爱我家置业顾问就直接表示,目前公司没有解决首付垫资的业务。几天前,记者收到杭州某房产中介销售顾问发送的推送信息,称其旗下有正规注册备案的金融公司,主要针对的是在中介门店成交的金融贷款业务。3月9日,记者再次咨询此类金融产品时,得到的答复是:类似首付贷的这类产品已经下架,不再提供此类服务。同日,记者试图联系杭州市金融办相关部门,询问是否对市内楼市配资现象进行摸底排查,不过该部门公开电话未能接通。浙江首付垫资现象少见首付贷由来已久,在楼市低迷时,首付贷等金融服务是开发商促销的手段。一些开发商为了尽快回笼资金,有时会推出‘零首付’活动,实际上就是联合金融机构为购房者提供首付贷,期限从1年到3年不等,开发商还会补贴购房者首付贷的部分利息。杭州双赢机构总经理章惠芳对记者表示,据观察,目前杭州市场首套房的首付贷现象伴随着楼市的好转基本已经没有,但可能有一些房产中介公司会通过与银行合作的形式,通过抵押短期贷款的形式进行首付垫资,不过章惠芳认为,在银行严格风险把控的前提下,此类首付贷现象应当处于可控范畴。在另一个楼市热门城市浙江温州,当地金融办相关负责人向记者表示,目前温州还不存在首付垫资。至于原因,上述负责人认为,其一,温州目前的房价与京沪相比,上涨预期不在。即使房价上涨,也无法驱使他们去零首付;其二,目前温州投资者趋于理性;其三就是银行,经过此前金融风波,温州市各级银行放贷风险把控谨慎。线上首付垫资风险大记者注意到,除了线下中介公司的首付贷以外,更大量的房贷垫资现象存在于互联网金融领域。网贷之家数据库统计显示,2015年正常运营的有房贷产品的P2P网贷平台至少有664家,分布在29个省市区,主要集中分布在广东、北京、上海、浙江和山东,这五省市合计平台数样本占比为62.8%。据悉,互联网金融领域房贷业务起始于2014年,央行房贷新政二套房三成首付发布刚过,银行房贷新政细则还没完全出台,互联网金融平台就开始抢抓这个机遇,纷纷推出房产首付贷款产品。相关评论指出,由于这些平台的贷款资金多来自于P2P产品,一旦出现贷款人断供情况,投资者可能遭遇坏账风险。不仅如此,首付分期的方法降低了购房人的违约成本,会让银行原来设计的风控防火墙失效,而互联网金融平台并没有银行的风控能力,将导致首付资金难以追回,会进一步放大房地产市场风险。中国电子商务研究中心互联网金融部助理分析师陈莉则表示,P2P平台高杠杆房产首付模式下,容易吸引大量非刚需用户买房,一旦发生还款风险,将导致次贷危机产生。在此模式下,也难以避免以互联网金融方式炒房的现象。2001年中国人民银行关于规范住房金融业务的通知规定,严禁发放零首付的个人贷款,后来此项规定虽被废止,但是此类金融活动仍面临法律风险。

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