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董毅智:央行叫停虚拟信用卡非常久之计

摘要:日前,中国电子商务研究中心特约研究员、辽宁亚太律师事务所董毅智律师在接受《国际金融报》记者就央行加强第三方支付监管,限制个人转账额度事件采访时表示:央行的良苦用心可以理解,但叫停非长久之计。《意见的函》发文主体是中国人民银行支付结算司,不是央行行长签发。结算司作为中国人民银行的内设机构,是否能够作为对其下属发送函件的主体存在一定的疑问。央行其实并未按程序办事。不管是文件提到的‘暂停’,还是大家叫嚣的‘叫停’,都是要对支付宝和腾讯线下条码(二维码)支付等业务停止。对于责令停产停业,中国《行政处罚法》第四十二条规定,在作出停产停业的决定之前,当事人有权要求听证。文件发文既没有通知被叫停的支付宝、腾讯,以及其他决策机构国务院和相关部委,或者银监会、证监会,仅是央行的一个内设机构,对自己的下属机构打的一个招呼。以下为该报道全文:《央行念紧箍咒网络支付创新缓行》近日,关于央行加强第三方支付监管,限制个人转账额度的议论纷纷,不少解读认为余额宝等理财产品转入和赎回额度将会受到影响。不过,3月18日理财通和支付宝先后发布声明称,意见稿限制的是第三方账户的支付和转账额度,而通过互联网平台申购和赎回基金不会受到影响3月19日下午,央行召集腾讯、阿里等互联网金融巨头公司开会。参会人士透露,就此前叫停的虚拟信用卡和二维码支付业务,央行表示,待相关企业做好了风险识别和排查机制,并向央行报备,央行会再开闸放行。此前,3月11日,央行下发《关于手机支付业务发展的指导意见》、《支付机构网络支付业务管理办法》(以下简称《办法》)草案,并征求意见。草案中指出:个人支付账户转账单笔金额不得超过1000元,年累计金额不得超过1万元;个人支付账户单笔消费不得超过5000元,月累计不得超过1万元。然而,就在支付宝和腾讯兴冲冲地宣布首批将发布100万张网络信用卡时,央行再一次喊停。3月13日,央行下发紧急文件《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝/公司线下条码(二维码)支付等业务意见的函》(以下简称《意见的函》),叫停支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品,同时叫停的还有条码(二维码)支付等面对面支付服务。央行接连出狠招,互联网金融迎来密集监管期?互联网企业将如何见招拆招?互联网金融创新的动力该如何释放?技术性暂停对于中信银行这一次被暂停业务,外界将其行为解读为过于高调。知情人士告诉记者,这与中信银行近两年来致力发展互联网金融有很大的关系,按照行长朱小黄的规划,中信银行要利用互联网金融业务,再造一个中信银行。因此,中信在线上和互联网创新上的布局非常迅速。没有说停止,而是让我们提交补充材料。中信银行信用卡中心一位参与网络信用卡设计的相关人士人告诉《国际金融报》记者,材料通过监管部门的审核后,我们希望尽快推出这一业务。暂停的矛头一度指向中国银联。中金公司分析师向记者透露,央行叫停这些业务可能与银联施压有关。在传统的线下收单业务模式中,发卡行、收单行(主要是银行、银联商务和第三方支付企业)、银联按照7∶2∶1的方式分成,银联可收取20%的利益;而在线上收单模式中,刷卡手续费仅有发卡行和收单行(主要是第三方支付企业),银联完全被架空。而二维码等支付方式本质上是用线上方式来做线下收单业务,银联的利益受到极大损害,所以就造成这个结果。暂停虚拟信用卡业务,其中利益关系复杂。该消息人士表示,微信信用卡、支付宝当面付、二维码支付等支付方式不走银联通道,相当于扰乱了原有的银联支付体系,不便于监管。央行的暂停可能是‘技术’上的,从长期来看,虚拟信用卡代表了未来的发展方向。对外经贸大学金融学院兼职教授赵庆明表示,阿里巴巴和腾讯拟推出的虚拟信用卡,仍然是跟商业银行合作推出,只是载体和使用范围发生了变化。从央行的表态来看,目前主要是从支付安全和合规角度出发,对两个产品进行统一评估。中金公司分析师说:在补充相关材料、完善相关风控措施后,虚拟信用卡和二维码支付业务仍可能恢复。而中国支付清算协会副会长兼秘书长蔡洪波3月18日的表态,可以看作是对央行暂停业务的第一次完整表述。蔡洪波说,当前二维码的技术安全标准缺失,在支付流通中,如何保证二维码的惟一性和安全性以及交易的不可抵赖性,都有待完善。二维码现在是有一定的安全性,但这种安全性是否达到了金融支付的标准还没有统一的说法,这是央行暂停二维码支付的主要原因。这需要未来对这一安全体系进行建立、达标,然后再推广应用也是有可能的。虚拟信用卡是一种有缺陷的创新。信用卡需要发卡行进行面签,不止中国是这样,而是全世界通行的惯例。但虚拟信用卡在网上支付账户还没有完全实名的情况下,通过线上发卡,省去和弱化了身份验证的环节,从合规性和风险要求上来说,是存在一些问题的。蔡洪波说。兴业银行首席经济学家鲁政委表示,在各国金融系统中,有两大块业务因被认为可能具有系统性风险,而普遍实行审慎监管:一是吸收公共负债,二是支付系统。对信用业务、支付系统的监管,涉及大量不特定的主体,如果出现漏洞,会对金融系统带来巨大冲击。电商遭殃此次,央行的监管涉及两方面内容:一方面,限制第三方支付机构转账金额;另一方面,暂停虚拟信用卡和条码(二维码)支付等面对面支付服务。中国电子商务研究中心主任、互联网金融研究员曹磊在接受《国际金融报》记者采访时说,前者将扼杀一大批网购族以及电商企业,对电子商务企业无疑是沉重一击。目前,中国第三方支付平台已有庞大的载体量。根据中国电子商务研究中心监测数据,2013年中国第三方支付机构交易规模达到18.5万亿元,同比增长52.3%;中国第三方移动支付市场交易规模突破1.2万亿元,同比增幅高达707%。限制第三方支付机构转账金额,将使当前火热的网络理财彻底沦为屌丝理财。曹磊分析指出,2013年以余额宝、理财通为首的互联网理财以其庞大、迅速的资金吸引力撼动着整个银行理财市场,如果《办法》最终通过并实施,网络理财的扩张将被套上‘紧箍咒’,‘宝宝们’引以为傲的资金自由转入转出将优势不再,网络理财将真正成为只适用于小额理财的‘屌丝理财’。更重要的是,网购市场发展将严重受限。在曹磊看来,

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